經(jīng)濟(jì)觀察報(bào) 記者 劉穎 “（積分活動(dòng)）突然取消了，我還一直攢著積分換話費(fèi)呢。”近日，濰坊銀行的一位客戶經(jīng)理收到通知，客戶后續(xù)將無法再獲得積分。

2025年1月13日，濰坊銀行官網(wǎng)發(fā)布公告稱，因業(yè)務(wù)調(diào)整，即日起該行所有信用卡將取消積分調(diào)整規(guī)則，信用卡開卡激活、綁卡及消費(fèi)等方式均將不再獲得積分，已獲信用卡積分有效期不變。

在信用卡市場(chǎng)存量競(jìng)爭(zhēng)中，多家銀行信用卡近期收縮動(dòng)作頻頻，以降低運(yùn)營(yíng)成本。一些銀行通過減少積分和優(yōu)惠活動(dòng)等方式縮減權(quán)益；一些銀行取消信用卡App（移動(dòng)應(yīng)用程序），收編至手機(jī)銀行App板塊；一些銀行關(guān)停異地信用卡分中心，多方面“降本增效”?！般y行信用卡的權(quán)益像我的錢包一樣，越來越癟?！背挚ㄈ艘空f道。

權(quán)益縮水

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)致電濰坊銀行客服中心獲悉，目前，該行線上線下已無獲取積分的方式，僅存的活動(dòng)可以在濰坊銀行信用卡App中查看。

2024年11月初，尹女士辦理了一張建設(shè)銀行龍卡尊享白金信用卡，但當(dāng)時(shí)并未激活。2025年1月初，尹女士需要激活卡片時(shí)，發(fā)現(xiàn)其權(quán)益縮水了一半。

2024年11月13日，建設(shè)銀行信用卡公告顯示，自2025年1月1日起，包含龍卡尊享白金信用卡在內(nèi)的3款信用卡不再享受建設(shè)銀行指定國內(nèi)機(jī)場(chǎng)貴賓廳服務(wù)，可繼續(xù)使用龍騰機(jī)場(chǎng)貴賓廳服務(wù)。另外，自2025年1月1日起，龍卡尊享白金信用卡取消汽車道路救援服務(wù)。

信用卡資深用戶王先生，最近注銷了一張工商銀行信用卡。

2019年左右，王先生辦理了“工行香白信用卡”即工商銀行香格里拉信用卡。除首年免年費(fèi)外，辦理普通卡需要每年支付年費(fèi)2000元。累計(jì)刷卡消費(fèi)達(dá)到20萬元或者等值外幣后，才可以減免主副卡年費(fèi)?！艾F(xiàn)在刷不了那么多額度了，而且最近工行信用卡權(quán)益也要調(diào)整?！蓖跸壬f。

近期，不少銀行都在對(duì)其信用卡產(chǎn)品權(quán)益及積分規(guī)則進(jìn)行了調(diào)整，總體看，產(chǎn)品權(quán)益的覆蓋范圍在縮小。

華夏銀行于2024年11月11日發(fā)布公告稱，自2025年1月1日起對(duì)增值服務(wù)使用規(guī)則調(diào)整為僅限主卡持卡人使用，涉及境內(nèi)外機(jī)場(chǎng)貴賓室服務(wù)、境內(nèi)高鐵貴賓室服務(wù)、汽車代駕服務(wù)、高端健身服務(wù)、門診掛號(hào)含陪診服務(wù)等7項(xiàng)服務(wù)。

2024年11月15日，浦發(fā)銀行發(fā)布了《2025年一季度浦發(fā)銀行高端信用卡權(quán)益活動(dòng)的公告》，針對(duì)運(yùn)通超白金信用卡、VISA無限信用卡、銀聯(lián)永恒鉆石信用卡等8款高端信用卡，個(gè)別或全部取消或調(diào)降游樂園、文化館、野獸派禮品兌換、境外消費(fèi)返現(xiàn)等權(quán)益。

同日，寧波銀行發(fā)布公告稱，自2025年1月1日起，將匯通白金信用卡禮賓車出行權(quán)益調(diào)整為按季度開展，每季度可領(lǐng)取禮賓車出行權(quán)益1次，全年最高可享4次，同時(shí)取消匯通白金信用卡、美國運(yùn)通Safari信用卡、鉆石信用卡的健康關(guān)懷服務(wù)，取消12306白金信用卡高鐵貴賓廳、交通出行意外險(xiǎn)等服務(wù)。

民生銀行于2024年12月16日在官網(wǎng)發(fā)文稱，2025年第一季度，擬調(diào)整零售客戶非凡禮遇權(quán)益項(xiàng)目。

業(yè)務(wù)調(diào)整

“濰坊銀行信用卡的變化是國內(nèi)信用卡行業(yè)變化的縮影。特別是對(duì)于中小銀行來說，積分獲客是信用卡服務(wù)的擴(kuò)量，獲客效果弱，成本卻在提升?！卑阶稍僀EO兼首席分析師張毅對(duì)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)表示。

當(dāng)前，銀行特別是中小銀行提倡“過緊日子”，降本增效已然成為共識(shí)。在降低成本的過程中，銀行可能會(huì)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的各個(gè)方面進(jìn)行調(diào)整，包括用戶權(quán)益的減少、信用卡App的停用以及裁撤信用卡分支機(jī)構(gòu)等。

2024年以來，包括渤海銀行、北京農(nóng)商行在內(nèi)的多家銀行宣布關(guān)停信用卡App，將其功能遷移至手機(jī)銀行App。

北京農(nóng)商行計(jì)劃于2025年3月31日關(guān)?！傍P凰信用卡”App，其業(yè)務(wù)功能將遷移至“北京農(nóng)商銀行手機(jī)銀行”App；“渤海銀行信用卡”官微發(fā)文稱，2024年12月30日起，“渤海銀行信用卡”App將停止服務(wù)，信用卡App功能已遷移至“渤海銀行”App信用卡板塊內(nèi)。

2024年10月17日，“四川農(nóng)信”官微發(fā)布的公告顯示，四川農(nóng)信興川信用卡App即將于2024年10月31日24點(diǎn)停止服務(wù)，所有功能將遷移至“四川農(nóng)信個(gè)人手機(jī)銀行”和“微信小程序—四川農(nóng)信信用卡”。

資深信用卡專家董崢表示，信用卡App是服務(wù)型App，是必需品，但不是剛需品。銀行做信用卡App的初衷是為了更好地為客戶服務(wù)，但隨著行業(yè)的發(fā)展和時(shí)代的變遷，信用卡App已然過時(shí)。由于這類App的社交屬性不強(qiáng)，除了查賬、還款等，其他時(shí)間基本沒有打開的剛需，關(guān)停這類App是為了更好地“降本增效”。

與此同時(shí)，銀行關(guān)閉信用卡異地分中心的現(xiàn)象也正在發(fā)生。此前，華夏銀行相繼關(guān)閉了信用卡中心天津分中心、信用卡中心青島分中心等兩家異地機(jī)構(gòu)。

2025年1月10日，江西金融監(jiān)管局發(fā)文稱，經(jīng)審核，同意交通銀行太平洋信用卡中心南昌分中心終止?fàn)I業(yè)。2024年12月25日，廣西金融監(jiān)管局同意交通銀行太平洋信用卡中心柳州分中心終止?fàn)I業(yè)。

要真正關(guān)注民生消費(fèi)

銀行信用卡權(quán)益的收縮、業(yè)務(wù)的調(diào)整，背后是整個(gè)信用卡行業(yè)的變局。

當(dāng)前，信用卡已然進(jìn)入存量時(shí)代。中國人民銀行發(fā)布的《2024年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，信用卡和借貸合一卡達(dá)7.37億張，環(huán)比下降1.51%。人均持有銀行卡7.00張，其中，人均持有信用卡和借貸合一卡為0.52張。

2024年上市銀行中報(bào)顯示，多家銀行的信用卡交易額和發(fā)卡量有所減少。以“零售之王”招商銀行為例，2024年上半年，該行信用卡交易額為22097.42億元，同比下降6.84%；該行信用卡流通卡數(shù)為9666.42萬張，較2023年末下降45.39萬張。

與此同時(shí)，多家銀行的信用卡不良率也出現(xiàn)了上升。2024年上半年，工商銀行信用卡不良率為3.03%，較2024年初上升0.58個(gè)百分點(diǎn)；建設(shè)銀行信用卡不良率為1.86%，較2024年初上升0.2個(gè)百分點(diǎn)。

根據(jù)《2024年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》，2024年三季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額為1216.08億元，環(huán)比增長(zhǎng)15.46%，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.42%。

艾媒咨詢數(shù)據(jù)顯示，在中國消費(fèi)者了解的信用卡市場(chǎng)變局事件調(diào)研中，高達(dá)80.73%的消費(fèi)者提及了銀行信用卡交易規(guī)模的收縮，顯示出這是他們最為關(guān)注的現(xiàn)象。42.03%的消費(fèi)者注意到了流通卡量的縮減，而40.86%的消費(fèi)者則關(guān)注到了信用卡不良率上升的問題。這些數(shù)據(jù)揭示了當(dāng)前信用卡市場(chǎng)面臨的多重挑戰(zhàn)和消費(fèi)者關(guān)注的焦點(diǎn)。

董崢提到，一方面，當(dāng)前信用卡人均持有量已經(jīng)相對(duì)飽和；另一方面，發(fā)售信用卡本身需要多重成本，消費(fèi)者持卡卻無后續(xù)動(dòng)作時(shí)，也意味著銀行信用卡無法獲得收入。早些年，很多銀行信用卡喜歡用高權(quán)益的方式獲客，這種高舉高打的方式適宜在盈利狀態(tài)良好的情況下進(jìn)行。

當(dāng)前，信用卡進(jìn)入存量經(jīng)營(yíng)時(shí)代，加上經(jīng)濟(jì)面臨下行壓力，信用卡交易額下降，同時(shí)帶動(dòng)不良率提升。對(duì)于銀行來說，特別是中小銀行，面臨的挑戰(zhàn)更大。

銀行信用卡市場(chǎng)相對(duì)飽和，但部分消費(fèi)者依然表示看好，而對(duì)于銀行來說，這也并非意味著再無拳腳可施展。

艾媒咨詢數(shù)據(jù)顯示，43.04%的消費(fèi)者表示看好信用卡市場(chǎng)，49.52%的消費(fèi)者則持中立態(tài)度，認(rèn)為市場(chǎng)有待觀察。數(shù)據(jù)表明，盡管有部分消費(fèi)者對(duì)市場(chǎng)持保守態(tài)度，但仍有近一半消費(fèi)者對(duì)信用卡市場(chǎng)的發(fā)展前景持樂觀態(tài)度。“銀行信用卡權(quán)益的變更，從某種意義上來說，是出于成本上的考量，也預(yù)示著該行或許將從業(yè)務(wù)上進(jìn)行梳理和變革，以適應(yīng)未來時(shí)代信用卡的消費(fèi)模式。從根源上看，這也是目前國內(nèi)信用卡行業(yè)要思考的轉(zhuǎn)型方式，包含業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型、獲客方式的轉(zhuǎn)型以及商業(yè)模式上的轉(zhuǎn)型?！睆堃阏f。

另外，艾媒咨詢數(shù)據(jù)顯示，在中國消費(fèi)者對(duì)信用卡市場(chǎng)的改進(jìn)意見調(diào)研中，38.03%的消費(fèi)者希望信用卡市場(chǎng)能夠規(guī)范發(fā)卡營(yíng)銷，保障消費(fèi)者權(quán)益；33.82%的消費(fèi)者則建議銀行加大線上業(yè)務(wù)的探索與發(fā)展，以滿足消費(fèi)者日益增長(zhǎng)的數(shù)字化需求。此外，30.74%的消費(fèi)者呼吁加強(qiáng)睡眠卡的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，以防范風(fēng)險(xiǎn)；30.42%的消費(fèi)者希望銀行能夠細(xì)化服務(wù)要求，提升服務(wù)質(zhì)量；而29.61%的消費(fèi)者則期待信用卡市場(chǎng)能夠推出更多創(chuàng)新產(chǎn)品，以滿足不同消費(fèi)者的個(gè)性化需求。

董崢表示，當(dāng)前，大額消費(fèi)和非必需消費(fèi)在下降，但民生消費(fèi)還在增長(zhǎng)，銀行信用卡不能再指望大額消費(fèi)，而是關(guān)注大家真正關(guān)心的民生消費(fèi)。與此同時(shí)，銀行信用卡要做精細(xì)化與垂直化，順應(yīng)年輕人的消費(fèi)習(xí)慣、關(guān)注年輕客群的剛性細(xì)分需求。

張毅表示，對(duì)于持卡人來說，在選擇信用卡時(shí)，選擇符合自己財(cái)務(wù)狀況及使用消費(fèi)習(xí)慣的卡片，是更重要的。對(duì)于銀行來說，銀行信用卡運(yùn)營(yíng)模式及商業(yè)模式的變化創(chuàng)新已迫在眉睫，要調(diào)整優(yōu)化使用場(chǎng)景，但在調(diào)整的過程中要有明確或者彌補(bǔ)的方式減少持卡人的擔(dān)憂和對(duì)服務(wù)權(quán)益等方面的顧慮。

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